Pencen Dengan Hutang atau Tanpa Hutang?

      5 Comments on Pencen Dengan Hutang atau Tanpa Hutang?
Share this..

Assalamualaikum dan Salam Sejahtera Tuan/Puan

Setiap orang bekerja pasti akan tiba masanya hari tua (kalau panjang umur) dan waktu pencen. Waktu pencen biasanya dalam lingkungan umur 55 hingga 60 tahun. Ada juga yang ambil option bersara awal. Pendek kata, setelah berpuluh tahun kita bekerja (terutama yang makan gaji), kita akan berhenti kerja secara mutlak, dan bermulalah kehidupan baru sebagai warga tua.

Apa pasal aku nak bukak cerita pasal pencen dan hari tua ni yop? Bukan apa, aku terbaca satu report di CNBC (http://www.cnbc.com/id/44074468). Report ni cakap, langkah menyelesaikan pinjaman perumahan sebelum bersara bukan lagi langkah terbaik bagi bakal pesara jika mereka ingin mengekalkan gaya hidup (lifestyle) yang diimpikan.

Kebanyakan kita yang membeli rumah ketika bekerja akan menggunakan pinjaman dari bank untuk membayar installment (bayaran balik) bulanan. Ini adalah cara paling logik dan praktikal daripada kita mengumpul duit sedikit demi sedikit sehinggalah dapat satu jumlah yang mencukupi untuk kita membeli rumah. Lainlah kalau keluarga yang kaya-raya.

Kalau tunggu cukup duit baru nak beli secara tunai, jawapnya kita takkan dapat beli pun, sebabnya harga rumah sentiasa naik (ada jugak dia turun balik bila krisis ekonomi dan sebagainya, tapi biasanya sentiasa naik).

Kalau kita ambik kiraan mudah seandainya kita nak buat tabung atau dana beli rumah cash. Katakan setiap bulan kita akan menyimpan RM500 dari baki duit gaji. Dalam tempoh setahun (12 bulan), kita akan dapat kumpul RM6,000. Katakan kita bercadang untuk beli rumah teres 2 tingkat (standard intermediate) bersaiz 20×70 sqft, dengan harga semasa RM250,000 pada tahun pertama kita mula menabung.

Untuk mendapatkan RM250K, kita terpaksa menunggu lebih kurang 41 tahun 6 bulan, jika kita secara tetap menabung RM500 sebulan. Katakan kita bijak sikit, setiap duit tabungan kita tu kita simpan di tabung haji atau fix deposit supaya kita dapat “return” dari simpanan pokok.

Andaikan dividen atau keuntungan purata diperolehi ialah 5% setahun. Menggunakan formula compounding interest, daripada duit tabungan tahun pertama berjumlah RM6,000, kita akan dapat RM300 pulangan dividen atau keuntungan pada tahun kedua. Jadi, untuk capai RM250K cara compounding interest, kita perlu menyimpan RM500 selama lebih kurang 39 tahun 7 bulan. Jimat 1 tahun 11 bulan kalau guna cara biasa (simpan bawah bantal).

Pendek kata, tak masuk akal kalau kita hanya boleh beli rumah pertama untuk kediaman setelah 39 tahun guna duit simpanan cara begini. Sebabnya, katakan kadar kenaikan harga rumah ialah 10% setahun (kita abaikan faktor inflasi dan kemerosotan ekonomi), setelah 39 tahun, harga rumah RM250K akan jadi RM1,225,000 (RM1.225 juta yop!). Pengsan kaki ke atas kepala ke bawah yop, kalau nak beli harga macam ni.

Sebab tu, cara paling praktikal bagi orang yang makan gaji ialah, beli rumah guna pinjaman bank. Sediakan 10% duit deposit, duit kos urusan S&P, guaman dan lain-lain, lepas tu cukup bulan, potong gaji sampailah habis bayar kesemua hutang rumah. Dengan cara ni, kita dah “lock” harga rumah pada harga RM250K, walaupun bank akan kirakan keuntungan tertangguh untuk dapatkan nilai bayaran bulanan yang kita perlu bayar selama tempoh yang dipersetujui antara kedua-dua pihak.

Jadi, lagi awal kita beli rumah, lagi cepat kita dapat selesaikan hutang pinjaman perumahan sebelum kita bersara. Biasanya, graduan mula bekerja dalam lingkungan umur 24~25 tahun. Ada yang awal lagi kalau ambik kursus diploma atau ijazah ekspres. Kalau pinjaman perumahan pertama diambil untuk tempoh 30 tahun, jadi pada umur 55 tahun (on the dot!), habislah hutang pinjaman rumah tersebut. So, bolehlah korang pencen tanpa hutang.

Itu kalau ikut teknik biasa lah. Teknik di mana bank bagi hutang tertangguh (diaorang tetap untung besar sebab “tolong” bayarkan harga rumah kita dengan interest). Kalau korang kreatif dan inovatif, ada cara boleh pendekkan lagi tempoh bayaran balik tu.

Lepas tu, kalau berani dan bijak buat perkiraan risiko dan peluang, boleh gunakan kaedah refinance untuk dapatkan modal tunai bagi tujuan melabur dalam portfolio pelaburan yang bagus, disamping boleh “cover” interest bulanan loan-loan yang sedang ditanggung, serta boleh kembangkan lagi dana tunai dan aset jangka masa panjang kita.

Bila kita dah mula menceburkan (atau terjebak) dalam senario meminjam untuk melabur ni, sebelum pencen ke, lepas pencen ke, kalau pelaburan tersebut tetap dapat beri pulangan yang baik, takde masalah untuk kita terus service loan-loan yang kita ada. Itu yang report CNBC tu cuba cakap, kalau interest rate pinjaman perumahan rendah, duit tunai elok dilaburkan ke tempat lain yang boleh beri pulangan lebih tinggi. Tak semestinya, sebelum pencen, kita perlu selesaikan semua hutang untuk elakkan “pening kepala” (peace of mind).

Sebab ada kalanya, bila duit tunai dah habis, apa jaminan yang kita ada untuk teruskan gaya hidup yang kita kecapi selama ni. Tak semua orang ada waris atau anak-anak yang boleh menjaga orang tua mereka. Kalau ada pun, sure diaorang pun penat berjuang untuk survival family masing-masing. Itu belum kita ambil kira keadaan-keadaan luar jangka seperti kos perubatan penyakit kronik, kemalangan, musibah, dan lain-lain lagi (minta dijauhkan).

Kalau korang yakin dengan rezeki Allah. Boleh juga ikut nasihat seorang ustaz ni. Keperluan sebenar yang paling penting bagi manusia (tak kira tua atau muda) ialah hanya makan dan minum. Waktu tua nanti, berapa banyak sangatlah kita nak makan pun, jadi kos yang diperlukan sepatutnya tak banyak mana untuk sara hidup makan dan minum. So, kalau taknak pening kepala dan hidup resah gelisah, elok jugak cepat-cepat langsaikan hutang, dan fokus kepada hidup akhirat yang lebih kekal abadi.

Jom renung-renungkan yop. Tepuk dada, tanya akal, guna pengetahuan, sandarkan pada pengalaman dan banyak-banyak mintak pedoman serta hidayah dari Allah. Mudah-mudahan, persediaan zaman pencen kita tu nanti, adalah yang terbaik untuk dunia dan akhirat. Amin.

Terima Kasih

5 thoughts on “Pencen Dengan Hutang atau Tanpa Hutang?

  1. ren

    assalamualaikum sdr md. tulisan sdr banyak membuka minda tentang ekonomi dan pentingnya pengurusan kewangan. sebagai pembaca setia blog sdr, saya merakamkan berbanyak terima kasih, dan berharap sdr terus menulis. semoga sdr selalu sihat & berada dalam lindungan-Nya.

  2. 2bz4money

    Bagi saya, pengurusan hutang penting bagi memastikan aliran tunai teratur dan tidak menjejaskan komitmen perbelanjaan yg telah dirancang. Prioriti matlamat pelaburan berubah mengikut gaya hidup dan peringkat umur yg dilalui. Di umur senja, sudah pasti fokus kehidupan pada alam berikutnya dan komitmen duniawi sudah berkurangan dalam menuju al Falah.

Comments are closed.