Rumah Kecil Tiang Seribu

Assalamualaikum sedara sedari, datuk-datuk tansri-tansri, hajjah dan haji sekelian. Amcam cuti hari Thaipusam semalam? penuh sesak shopping complex sekitar KL dengan manusia huhu… semua ambik kesempatan berehat-rehat sambil window shopping dengan family kan.. Kalau nak menempuh jalan dekat area Gombak-Batu Caves sana, memang cari nahas la time-time cuti macam tu.

OK, aku teringat satu cerita dari seorang kawan sebenarnya. Tak ingat pulak apa cerita awalnya, tapi yang main topic dia ialah pasal Medical Card – Kad Perubatan. Kebanyakan kita yang bekerja dengan syarikat swasta (atau GLC) dan sebagainya, akan diberikan kemudahan tanggungan rawatan dan perubatan oleh syarikat masing-masing. Kira macam protection plan untuk staff dan family members lah. Kalau sakit demam, pegi aje klinik, doktor check, ambik ubat atau masuk wad sekalipun tak payah pening2 nak bayar bill. Semua ditanggung beres ikut kelayakan masing-masing.

Tapi ada juga orang yang company tak tanggung kos rawatan kesihatan mereka. Ada yang bekerja sendiri, atau ada juga yang kelayakan mereka hanya sekadar untuk dapatkan rawatan di klinik dan hospital kerajaan saja.

Sedar, tak sedar kita ni semakin meningkat usia, dan pada kebiasaannya lah, bila usia meningkat, penyakit pun mudah untuk hinggap. Masa ni memang pening kepala kalau kos perubatan kita kena tanggung sendiri. Sekejap je surut duit simpanan dan aset cair lain yang kita ada.Silap hari bulan, aset macam rumah pun kena dileburkan (jual) untuk tanggung kos perubatan yang semakin meningkat.

Berbeza kalau kita ada support secukupnya. Bila ada kecemasan mendapatkan rawatan perubatan di hospital-hospital yang sesuai dengan kemampuan kita, perlindungan perubatan (medical card) kita akan cover. Kalau nak beratur di hospital kerajaan pun boleh, tapi tak ramai yang sabar dan tahan lah. Cuba la pegi melawat sekali sekala wad kelas 3 hospital kerajaan, bayangkan kena duduk berminggu-minggu. Menangis beb…

Berbalik pada cerita kawan aku tadi tu, dia cakap, ramai orang yang ambil mudah pasal perlindungan perubatan mereka.  Ramai yang ingat insurance untuk rawatan perubatan tak penting. Membazir, sebab tiap-tiap bulan bayar, tapi bukan kita pakai pun kadang tu. Dah ada kad perubatan dari syarikat, nak buat apa lagi. Betul jugak, aku dulu pun fikir macam tu.

Kawan aku cakap, tanggungan perubatan dari syarikat pun ada limit. Kita share ramai-ramai limit tu dari master package yang diambil oleh syarikat kita dengan insurance company. So bila dah cecah limit individu, dia pun tak boleh tanggung kalau penyakit pekerja dia tu tak sembuh-sembuh.

Kes ni pernah terjadi pada jiran aku dulu (dah arwah). Limit individu dia dah cecah, terpaksa balik rumah dan berubat cara kampung saja. Kesian jugak, sebab duit simpanan agaknya dah kering. Nak jadi as-sebab, akhirnya meninggal dunia. Masa-masa macam tu, dah agak terlambat dah nak register perlindungan insurans. Aku rasa dah tak boleh dah pun.

Satu lagi, insurans perubatan ni menurut kawan aku tu patut ada at least untuk diri kita sendiri. Kalau spouse bekerja, maybe dia pun boleh buat yang sama. Sebab anak-anak masih muda, kebanyakannya takde penyakit kronik, setakat sakit demam biasa, kad perubatan syarikat pun dah OK. Once diaorang tu dah besar dan bekerja, biar diaorang ambik pakej insurans perubatan sendiri. Kita pikir kita ni dulu. Bila lepas pencen nanti, sapa nak tanggung kos perubatan kita kalau sakit demam?

Di negara-negara maju, insurans perubatan ni dah jadi perkara lumrah. Semua orang ada insurans perubatan. Kalau takde insurans macam pelik, mungkin orang tu datang dari Planet lain hehehe..

Kalau nak cari medical card/insurans perubatan ni, kena lah pandai pilih dan faham apa pakej yang kita perlu ambik. Jangan main belasah aje tick benda-benda yang tak perlu pun.Nanti kita bayar benda yang tak perlu, so dah jadi membazir.Baca brosur dan penerangan setiap pakej dengan jelas. Dapatkan contoh-contoh senario supaya kita boleh sesuaikan dengan keperluan perlindungan kita.

Agen insurans yang berpengalaman dan jujur sepatutnya akan memberi maklumat lengkap tentang pakej dan coverage yang terbaik mengikut keperluan dan kemampuan pelanggan. Ini kira macam tanggungjawab dan pendidikan jugaklah, bukan nak kejar komisen semata-mata.

So, lepas kawan aku share macam-macam senario yang berlaku bila kita takde protection insurans perubatan ni, aku pun setuju dengan pendapat dia. Kalau kita plan nak pencen awal ke, nak make sure takde masalah dengan had kelayakan dan limit yang dicover oleh pakej rawatan perubatan dari syarikat ke, semua tu boleh  diringankan kalau kita ada Medical Card sendiri.

Cuma, setiap bulan, kita akan mencarum macam bayar insurans biasa. Sakit ke tak sakit, bayar tetap bayar. Kira macam kita pakai kereta. Accident atau tidak, insurans kereta tetap kena ada. Itulah herannya, kalau kereta, mesti kita akan make sure jangan kena accident, tapi insurans tetap kita ambik (selain dari terpaksa sebab nak renew road tax), kenapa pulak diri kita yang lebih penting ni kadang-kadang kita tak fikir pun pasal protection?

Fikir-fikirkan dan selamat berhari Jumaat

Yo..Yo..Yo.. wassup.. wow, rapper sesat lupa bagi salam – Assalamualaikum wahai sahabat2, baik yang jauh mahupun yang dekat. Apa cerita yob? Dah nak masuk seminggu dah tahun baru 2011 muncul. Ada apa-apa yang dah dimulakan ke masih tunggu bulan jatuh ke riba.. hahaha.

Kawan-kawan aku ramai yang senyum sampai ke telinga 3 Januari 2011 hari tu. Apa pasal diaorang senyum, itu hanya mereka dan keluarga mereka saja yang tahu hehe.. Yang buat muka ketat pun tak kurang jugak. Anak-anak masuk sekolah sekarang ni bukan sikit nak pakai duit. Kalau yang hantar ke sekolah private lagi la, kalau sorang takpe, kalau 3-4 orang.. huhu.. ketahuilah wahai anak-anak, sesungguhnya abah dan emak kau sangat sayang pada korang

OK lah, aku nak tanya kat korang. Kalau korang ada duit segedebuk, mungkin duit dari bonus ke, duit kutipan hari raya ke, duit jual lembu ke, duit curi jual tulang lembu ke atau apa-apa pendapatan lah korang ada. Rasa-rasanya, mana lagi untung, simpan dalam bank atau laburkan?

Aku tau dah, korang sure tanye balik, kalau simpan bank tu semua orang yang mumayyiz boleh jawab. Tapi kalau nak check untung ke tak laburkan duit, nak labur tang mana? Silap labur, jadi lebur, naya tu beb..

Gini, macam-macam benda boleh dilaburkan (cari dan pastikan yang halal thoyyiban tuan-tuan). Mari aku bagi contoh:

1. Laburkan ke Unit trust atau Saham Amanah
2. Laburkan ke Komoditi (tak semestinya main futures, beli buah sawit bijik2 tu then jual balik pun buleh)
3. Laburkan ke Emas (yang ni ada yang skeptic, ada yang optimis)
4. Laburkan ke Koperasi
5. Laburkan ke Projek Agriculture
6. Laburkan ke Projek jangka pendek dan sederhana
7. Laburkan ke Hartanah
8. Laburkan ke Pendidikan
9. Laburkan ke Trading (jual tulang lembu, bukan curi tulang ye hehe)
10. Laburkan ke Stock Market (ada orang dapat ESOS company bagi, atau saham2 lain)
    

Cukup 10? tak cukup? nak lagi? hehehe… buat yang tu dulu la yob, pastu tinjau-tinjau mana satu sesuai dengan hati sanubari dan boleh mencapai target yang korang mahu. Kalau tak tahu mana satu nak pilih, ambik yang no. 8 tu dulu, labur ke pendidikan, beli buku, attend seminar dan tambahkan pengetahuan. Lepas tu boleh check balik mana satu portfolio pelaburan yang berkenan di hati.

Kalau ada masa (kadang-kadang masa ada, aku pulak malas huhu..) aku cuba ulas satu persatu, macam mana setiap dari 10 contoh kat atas tu boleh bawak untung kalau kena gaya dan cara.

Macam aku sendiri, tak leh nak labur banyak-banyak tempat, sebab aku suka buat satu-satu. Dah nampak berjaya, baru aku diversify, then kembangkan atau kuncupkan mana yang patut dan tak patut. Lepas tu, cuba lagi dengan teknik yang diperbaharui, doa banyak-banyak dan tawakkal dengan segala usaha yang telah dan akan dibuat.

InsyaAllah, lagu tu, satu hari kita dapat tengok hasilnya, samada simpan saja duit kat bank lebih bagus (tak payah nak pening-pening uruskan wang kita, cuma jangan bank jatuh bangkrup sudah!) ATAU kita patut laburkan duit kita tu untuk dapatkan keuntungan berganda.

Tepuk dahi kuat-kuat kalau masih tak reti dan kurangkan amalan memakan semut, hehehe.. ok yob, jumpa lagi. Wassalam.

Ramai yang buat macam-macam untuk tambah pendapatan, tetapi berapa ramai yang monitor atau keep track perjalanan usaha menambah pendapatan mereka?

Dah nak abis dah tahun 2010. Sekejap je rasanya. Itu tandanya dah nak akhir zaman la tu hehe..

Apa khabar agaknye prestasi portfolio pelaburan masing-masing? ada lebihan positif ke atau kering kontang sampai negatif? hehehe.. Kalau positif setiap bulan, alhamdulillah, ada nampak kemajuan. Kalau negatif pulak, cepat-cepat buat semakan. Periksa betul-betul part mana yang menyebabkan negatif. Adakah hutang lebih besar dari pendapatan, atau adakah perbelanjaan lebih besar dari untung, atau kita tak tahu kemana perginya duit yang dibelanjakan?

Bagi yang masih tak buat buku portfolio pelaburan dan pendapatan, cepat-cepatlah bukak buku baru. Tak payah nak beli mahal-mahal pun. Semua orang ada PC atau laptop canggih kan, sure ada microsoft office dan ada Excel. Taip saja butiran pendapatan, perolehan, simpanan, dividen, keuntungan dalam satu kolum “PENDAPATAN” dan setiap perbelanjaan, kerugian, interest, wang modal dan sebagainya dalam kolum “PERBELANJAAN”.

Lepas tu jumlahkan setiap kolum tu dan tengok yang mana satu lebih besar, kolum PENDAPATAN atau kolum PERBELANJAAN. Dari situ, kita boleh nampak, apa yang boleh kita rancang untuk improve mana yang terkurang. Sebaiknya, biarlah kolum pendapatan lebih tinggi nilainya dari kolum perbelanjaan.

Harus diingat bahawa tidak semua orang boleh mendapat result yang ideal, iaitu sentiasa beroleh untung dalam setiap usaha. Business is business, ada untung ada rugi. Harus ada homework dan perancangan yang praktikal untuk sesuaikan dengan portfolio kewangan/pelaburan masing-masing. Ukur baju Raya di badan sendiri, bukan badan tokey kedai jahit

Harapnya, hasil pendapatan tahun ini baik untung (boleh bayar zakat) atau rugi akan dijadikan pengajaran penting untuk kita mengorak langkah lebih berkeyakinan menjelang masuk tahun 2011 nanti. Biar orang kata kita hebat merancang, tapi hasilnya ciput celah gigi, daripada kita tak buat apa-apa dan menyesal tengok orang lain mula menuai hasil usaha mereka.

Selamat bercuti akhir tahun dan selamat merancang tahun baru yang lebih gemilang.

Terbaca artikel di Utusan Online hari ini – Harga rumah di Pulau Pinang paling mahal.

Antara yang dilaporkan, hartanah di Pulau Pinang mencecah nilai RM540,000 (tak dinyatakan samada landed property atau apartment/condo) berbanding hanya RM390,000 di Kuala Lumpur (rasanya kalau harga macam ni, standard rumah teres 2 tingkat 20×70)

Antara penyebab kenaikan terus-menerus harga hartanah ialah disebabkan kegiatan investor dan speculator hartanah yang membeli rumah untuk tujuan sewaan dan juga mendapat keuntungan dari jualan semula. Ada juga pemaju perumahan yang mengiklankan projek hartanah mereka kepada pembeli di luar negara, kerana pembeli luar negara merasakan harga hartanah di Malaysia masih murah. Ini menyebabkan, rakyat negara kita tidak mampu membeli rumah untuk didiami. Artikel itu juga menyebut, kerajaan, pihak swasta dan perbankan harus memainkan peranan untuk membendung situasi ini.

Berita lanjut, korang gi baca sendiri lah dari utusan online (ni link dia).

Wow.. bila aku abis baca berita ni, terlintas satu persoalan – as a small time investor, apa akan jadi kalau syarat membeli property ke-2, ke-3 dan seterusnya diperketatkan?.  Baru-baru ni, bank negara dah keluarkan satu syarat untuk menghadkan margin pinjaman untuk rumah ke-2 dan seterusnya kepada 70% sahaja. Dengan desakan-desakan baru ini, adakah masa depan pelabur kecil-kecilan akan terkubur?.

Pada aku, benda ni tak sepatutnya menakutkan kita. Ada baiknya juga kalau harga rumah tak melambung-lambung naik dek kerana demand dan speculation yang dibuat oleh pelabur hartanah. Ini dapat menjamin peluang rakyat yang tidak berkemampuan untuk memiliki rumah idaman mereka, lebih terbuka luas. Kadang-kadang, kita sendiri pun tak mampu nak beli property yang best-best sebab harganya terlalu mahal.

Hanya mereka yang betul-betul ada modal “tebal” saja berani untuk beli property di lokasi yang menarik. Dan mereka ini jugalah, yang akan berulang kali dapat membeli property-property best yang lain. Ini adalah disebabkan mereka ada sistem untuk trade (atau roll) property di bawah milik masing-masing untuk menjana keuntungan dan modal baru. Semua ini dilakukan samada secara persendirian, perkongsian ataupun syarikat.

Walau apa pun tindakan dan peraturan yang akan dibuat nanti untuk menyekat pelabur dan speculator untuk “mengacau” harga hartanah di Malaysia, pasti akan ada nanti loophole yang lain.  Contohnya, bila ada pemilik rumah yang nak jual rumah mereka atas pelbagai alasan – nak pindah ke rumah baru, nak pindah ke luar negeri, dan lain-lain – pelabur hartanah akan masuk membeli.

Ataupun, jika ada rumah yang dilelong oleh bank kerana pemilik rumah tidak mampu membayar ansuran bulanan, pelabur hartanah akan datang membeli. Ataupun, bila ada pemilik rumah tidak mampu untuk memenuhi kuota pembeli projek perumahan baru untuk satu tempoh tertentu, pelabur yang siap sedia dengan modal akan turut datang membeli. Mana ada pemaju perumahan yang nak tunggu 100 tahun untuk menjual rumah mereka.

Jadi, rumusan kat sini, ekonomi negara yang banyak berkait rapat dengan perjalanan projek hartanah, tak dapat tidak akan terasa tempias aktiviti pelabur-pelabur hartanah samada yang kecik, sederhana dan besar. Mereka ini kebanyakannya bijak dan mempunyai modal tunai dan cagaran modal yang mampu untuk membawa mereka jauh ke depan.

Mereka cekap mengkaji sistem, undang-undang yang diguna-pakai, mengkaji potensi, peluang baru yang ada, mereka menunggu saat terbaik untuk membuat keputusan, dan mengambil langkah pantas bila semua kriteria yang ditetapkan dipenuhi.

Kita sedia maklum, bank, orang yang mempunyai dana modal yang besar, tidak akan terjejas sangat pun dengan undang-undang baru yang dikuatkuasakan – mereka tetap boleh buat apa yang mereka suka, sebab mereka ada duit.

Jadi, orang yang kerdil dan marhain macam kita ni, yang baru nak berjinak-jinak untuk meneroka peluang mencari pendapatan pasif menerusi pelaburan hartanah, harus lebih bersedia dan peka dengan setiap perubahan.

Untuk itu, kita patut lebih fokus kepada mencari peluang baru untuk meningkatkan pendapatan samada melalui produktiviti kerja, menceburi bidang yang berpotensi besar untuk mendapatkan keuntungan jangka pendek, sederhana dan panjang, atau mungkin sudah tiba masanya untuk kita meneroka peluang bekerjasama dalam pasaran baru di luar negara.

Rancanglah masa depan anda

Entry kali ni lebih kepada nak share progress semasa rumahku syurgaku di datuk keramat, KL. So far so good, walaupun duit makin lama makin surut huhu…. adatlah beb, buat rumah memang laju macam air terjun je duit keluar.

Walaupun duit loan kita dapat, tapi duit sendiri tetap akan digunakan terutama projek yang menggunakan pinjaman yang ikut progress claim. Nanti kalau projek rumah ni dah siap 100%, aku cadang nak buat satu ebook pasal cara-cara nak buat rumah sendiri menggunakan duit pinjaman.. huhuhu.. ada ke orang nak baca nanti?

Minggu lepas, tingkat bawah rumah sedang dalam proses memasang plaster ceiling. Bilik utama dah disiapkan, tingkap pun dah pasang. Cuma nak tunggu tiles lantai dan pintu dipasang, lepas tu dah siap satu bilik, kecuali cat. Bilik ni perlu siap dulu sebab nak masukkan barang-barang dalam stor di luar rumah. Kerja-kerja pembersihan bahan binaan dan kayu-kayu yang tak perlu akan dibuat sebelum driveway, septic tank dan apron disiapkan.

Target rumah ni siap sepatutnya akhir tahun ni, tapi biasalah mesti ada delay punya atas sebab-sebab tertentu. Walaupun kerja-kerja besar kebanyakkannya dah siap, tapi kerja kecik-kecik ni banyak dan perlukan ketelitian terutama finishing work.

So aku agak, dalam pertengahan Januari atau awal Februari 2011 baru semua sekali akan siap kalau takde masalah lain yang mengganggu. Sementara tunggu projek ni siap, aku tengah update kesemua portfolio pelaburan semasa sebelum akhir tahun. Cadangnya, tahun depan aku nak start new project. Project ciput-ciput je, tapi profit margin dia menarik. Tungguuuuuuuu…..

Cuti sekolah ni, aku tak plan lagi nak bawak family aku bercuti ke mana. Company aku pulak dah mandatekan (cuti paksa) cuti tahunan untuk semua staff dari cuti hari krismas sampai ke awal tahun. So nak tak nak, memang semua orang kena cuti dan tak payah datang office hehe. Jimat letrik kot, sebab kalau ramai yang bercuti, office tetap kena ON macam biasa walaupun 5% je yang datang. Bijak jugak idea HR ni untuk penjimatan.

Korang yang tak tau nak gi mana, boleh jugak pergi melawat ke pameran pertanian kat MAHA 2010, di Serdang. Dengar kata banyak gerai pameran dan macam-macam benda lagi yang ada. Tempat parking dia luas, tapi kena jalan jauh. Rasanya elok pegi belah pagi la sebelum tempat tu jadi padat dan sesak.

Selamat bercuti bagi kawan-kawan yang layan bercuti sekolah macam anak-anak. Hati-hati ketika memandu, musim hujan ni jalan licin, pokok banyak tumbang, so lebihkan waspada dan doa.

KUALA LUMPUR, 3 Nov (Bernama) — Bank Negara Malaysia Rabu mengumumkan pelaksanaan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) maksimum sebanyak 70 peratus, berkuat kuasa serta merta yang akan terpakai bagi kemudahan pembiayaan rumah ketiga oleh peminjam – http://bernama.com/bernama/v5/bm/newsindex.php?id=540687

Wow, ramai orang terkejut monkey dan chimpanzee bila dapat tau berita yang dikeluarkan oleh bank negara malaysia (BNM) baru-baru ni. Nampak gaya, pelabur-pelabur hartanah yang kencang membeli rumah dan property lain menggunakan kemudahan pinjaman bank, akan mula garu kepala tak gatal bila nak cari source of financing bagi property mereka.

30% deposit diperlukan untuk setiap property ke-3 dan seterusnya bila kita memohon membuat pinjaman bank. Bagi rumah yang harganya bawah RM70K, 30% ialah RM21K. Belum dicampur kos guaman, penilaian (valuation), tunggakan maintenance (jika hartanah lelong), ubahsuai/touch-up, perabot (jika ingin buat fully furnish), dan lain-lain kos tersembunyi.

Jadi, nak melabur dalam property kos rendah pun jadi melambung. Ini bukan saja-saja dibuat, ada objektif dia.

Kerajaan nak elakkan pelabur-pelabur tegar membuat “buih”. Bukan buih sabun, buih hartanah atau dipanggil “property bubble” dalam bahasa imperialis. Property bubble terjadi bila harga naik tidak munasabah. Kegilaan penjual menaikkan harga disebabkan permintaan yang meningkat, mengakibatkan harga patut menjadi tidak patut, atau tidak masuk akal.

Walaupun begitu, pelabur tegar masih giat membeli disebabkan sebelum ini, mereka hanya perlu ada modal sebanyak 10% atau dalam kes tertentu tidak perlu modal langsung kerana ada bank yang memberi kemudahan pinjaman yang tinggi.

Kesannya, ramai pembeli yang kurang berkemampuan terlepas peluang untuk membeli rumah kediaman mereka untuk tujuan menduduki, bukan untuk melabur. Bila kerajaan letakkan syarat pinjaman rumah ke-3 dan seterusnya hanya boleh diperolehi sebanyak 70%, maka peluang untuk pembeli bukan pelabur akan lebih cerah dan terbela.

Well, ada positivenya jugak kalau kita lihat dari sudut tu. Kalau kita lihat dari segi nasib pelabur hartanah pulak, apa pilihan yang kita ada bila ini terjadi?. Kalau nak beli rumah kos rendah pun dah kena ada RM20K ke RM30K dalam tangan, inikan pula nak berhijrah ke property medium cost dan high-end?.

Kat sini, kita jangan cepat panik dan putus asa. Sebagai pelabur tegar, pasti ada jalan keluar kepada setiap cabaran (bukan masalah). Setiap halangan yang datang, pasti ada “peluang” baru yang terhasil. Apa benda peluang baru tu, macam-macam ada…hehehehe…

Antara peluang baru yang aku nampak kat sini ialah;

• Makin kuranglah orang yang akan berebut beli property yang best-best sebab modal terhad.
• Harga property second-hand atau sub-sale akan jadi lebih reasonable (boleh mintak discount 30% huhu)
• Sapa ada geng yang betul-betul best, ini time kita pukul keliling… wow!
• Bank akan kurang sibuk proses loan rumah, so kalau kita apply loan baru (70%), sepatutnya kelulusan lebih cepat ler..
• Orang akan mula melihat portfolio pelaburan selain dari hartanah (telur jangan simpan satu bakul)
• Boleh target projek berskala kecil dan sederhana dengan ready buyer (pembeli rumah first time), dengan mengambil margin keuntungan yang tidak besar, tetapi projek ini boleh diulang (repeatable)
• Boleh mengasah keupayaan berfikir dan berimaginasi kreatif untuk mencari peluang baru.
• DAN dot..dot..dot… huhu….

So, pada aku, kita tak perlu gelabah sangat. Sikit-sikit tu OK. Make sure setiap pelaburan baru yang akan datang, kita dah calculate kos dan risk yang akan ditanggung. Tengok apa option yang kita patut ambil sebelum commit untuk membeli property tersebut.  Sama jugak, kalau kita nak jual atau refinance property yang kita ada, semak juga pilihan terbaik yang kita ada.

Kalau kita jelas dengan matlamat pelaburan yang kita akan buat, dan kita ada kaedah atau penyelesaian yang betul, maka kita masih lagi boleh tersenyum bila berita tentang loan perumahan hanya 70% sahaja ini dikuatkuasakan.

Selamat memerah otak dan menggaru dagu